7 tendências tecnológicas de seguros que vão transformar o setor de P&C em 2023

O desenvolvimento e a implementação de novas soluções em seguros no setor de P&C já estão a todo vapor em 2023. De prestadores de serviços de suporte aprimorados a melhorias na experiência do cliente para titulares de apólice, usuários podem esperar inovações, produtos de seguro atualizados e outras novidades a serem anunciadas por empresas de seguro e de tecnologia e parceiros em todo o mundo. Este ano, o mercado de seguros e o ecossistema de soluções vão continuar a evoluir com novas conquistas e modelos de negócio para atender requisitos em tempo real. 

Com base nessas projeções, especialistas da Guidewire avaliam as tendências tecnológicas de seguro mais importantes de 2023 em diante. 

Quais as novidades em tecnologia de seguro de P&C? 

Quando se trata das principais tendências de tecnologia para seguro de P&C, o primeiro passo é atender as necessidades. Confira algumas das dúvidas mais urgentes em relação a P&C em 2023: 

• Como as insurtechs estão moldando o futuro dos seguros? 

• Quais desafios de seguros as insurtechs podem solucionar e que mudanças podemos esperar? 

• Em que consistirão os investimentos em sinistros, apólices, faturamento e subscrição de seguros? 

• Como a inovação digital em seguros vai continuar fortalecendo a transformação digital? 

Com essas e outras perguntas em mente, nossos especialistas em P&C destacam as tendências mais importantes projetadas para este ano. 

Novas tendências de tecnologia para esperar este ano 

1.     O uso de seguro embutido (Embedded Insurance) em todo lugar 

Laura Drabik, evangelista-chefe, Guidewire Software

Seguro embutido é uma cobertura de seguro ativada por evento que é oferecida com a compra de produtos e serviços de terceiros. É o seguro de viagem oferecido quando você reserva um cruzeiro com a Norwegian Cruise, a garantia da Apple para o seu iPhone 13 ou a cobertura de automóvel para o seu novo carro. 

É também um divisor de águas de respeito. De acordo com um relatório da InsTech London, o mercado de seguros embutidos deve crescer US$ 722 bilhões até 2030, seis vezes o seu tamanho hoje. McKinsey estima que até 25% de todos os prêmios de linha pessoal podem ser gerados por meio de ecossistemas embutidos nesse período. Para automóveis, pode chegar a 30% ou mais. 

Viabilizado por APIs abertas, o seguro embutido fornece às seguradoras uma nova gama de clientes ao introduzir suas ofertas diretamente na compra de produtos de grandes varejistas no momento exato em que os consumidores estão mais propensos a comprar coberturas. 

Nos próximos meses, procure parcerias como por exemplo, as existentes entre a Swiss RE e a IKEA, ou entre a marca de seguro digital da Farmers, Toggle, e a Toyota. No caso da Toyota, o seguro embutido pode ser usado como porta de entrada para titulares de apólice de várias linhas, com as coberturas para automóvel, casa, inquilinos e veículos recreativos que a gigante de automóveis já oferece. 

2.     A crescente importância de corretores e o crescimento da aquisição de tecnologia e do compartilhamento de sinistros 

Roger Arnemann, vice-presidente sênior e diretor geral, Guidewire Software

O papel de corretores diminuiu ligeiramente em alguns mercados de linhas pessoais e comerciais de pequeno porte conforme os clientes passaram a contratar diretamente com seguradoras e MGAs; mas grandes aumentos de prêmios na renovação têm provocado alterações drásticas na experiência do cliente: milhões estão considerando suas opções de seguro com mais cautela, em termos de seguradora, tamanho das linhas, franquias e cobertura. Para atender a essas necessidades, ninguém melhor que os corretores. 

Considerando que 2022 teve o pior desempenho financeiro para o mercado de seguros global como um todo em mais de uma década, a aquisição de tecnologia vai focar em ofertas comprovadas com um histórico transparente de retorno sobre investimento (ROI) rápido e atraente. Além disso, seguradoras vão demonstrar mais disposição e esforço para identificar reduções de perda de oportunidade que podem ser encontradas de maneira mais eficaz por meio da centralização de dados. Em tempos como este, o setor ganha mais colaborando do que competindo. 

3.     Consolidação expressiva de insurtechs e mais investimentos em sinistros proporcionalmente 

Zachary Gustafson, gerente geral, sinistros e InsuranceNow, Guidewire Software

A era mais recente de dinheiro fácil e as teses de negócios deliberadamente especulativos ficaram para trás. Nas palavras imortais de Warren Buffet, “É só na maré baixa que descobrimos quem sempre esteve nadando nú”. 

O investimento massivo em insurtechs nos últimos cinco anos criou muito mais novas empresas do que seria viável em um ciclo macroeconômico limitado. Embora proprietários de patrimônio líquido prefiram não transacionar em um mercado em baixa, alguns não terão escolha e vão deixar de existir, seja por meio de aquisições, fusões ou pior, sem garantia de que a nova administração vá persistir ou investir no modelo de negócios anterior. Compradores devem considerar cautelosamente as perspectivas de longo prazo de um fornecedor antes de contratar, especialmente a validade de uso estendido dos novos produtos de seguro de P&C. No mínimo, precisam ter uma rota de fuga no caso de viradas desagradáveis. 

Boa parte da excitação do mercado nos últimos anos focou na linha de frente do ciclo de vida da seguradora: 

• Distribuição 

• Aquisição de clientes 

• Ofertas personalizadas de produtos 

Conforme a realidade econômica muda o foco para segurança e lucratividade, as seguradoras vão começar a olhar para dentro. Gerentes de sinistros, cujas iniciativas ficaram soterradas na lista de prioridades corporativas nos ciclos de orçamento mais recentes, vão encontrar um público mais receptivo a ideias que afetem despesas de ajuste de perda e precisão de indenização. Equipes internas e fornecedores parceiros com casos de negócios atraentes para redução de custos, em particular aqueles instigados por análises confiáveis, vão ter muito a oferecer no ambiente atual. 

4.     Espere um novo modelo operacional para sinistros e melhorias consideráveis para engajamento digital com clientes. 

Brian Desmond, diretor de marketing, Guidewire Software

Seguradoras inovadoras vão projetar um novo modelo operacional para sinistros que abrange talento, processos e tecnologia e começar a executar essa estratégia em 2023. É mais interessante pensar em como o setor vai melhorar daqui a 5 anos e onde haverá progresso significativo para esse objetivo no curso dos próximos 12 meses. O ideal é focar a área de sinistros, pois cada dinheiro economizado pode ser investido no resultado desejado. Já existe tecnologia para tornar o processamento de sinistros muito mais eficiente e melhor no geral. O que falta é foco e execução. 

Além disso, a maioria das seguradoras vai melhorar a maneira como interagem digitalmente com seus clientes. Facilitar a interação com seguros em um nível Amazon é fácil de falar, mas não tão fácil de fazer. Seguradoras entendem. Fornecedores entendem. Estamos todos trabalhando nisso. As melhorias estão disponíveis para todos e acredito que vão acelerar em 2023. 

5.     O retorno do “velho normal” em 2023 

Eugene Lee, vice-presidente sênior e gerente geral, InsuranceSuite, Guidewire Software

Em 2023, a maior prioridade para seguradoras será eficiência operacional e lucratividade. Com a inflação impulsionando o aumento dos custos de sinistros com a inabilidade para aumentos de taxa imediatos, as seguradoras vão focar em aumentar a eficiência e a precisão de preços e em reduzir o escoamento e o desperdício. 

O surgimento das insurtechs e a Covid-19 fizeram com que seguradoras focassem o crescimento e investimentos para o “novo normal” incomuns. Eficiência operacional e precificação de risco apropriada/lucratividade são o “velho normal”, além de fundamentais para a sustentabilidade financeira de longo prazo. 

Em 2023 o seguro de P&C vai voltar às suas raízes. 

6.     P&C vai liderar com resiliência climática e sustentabilidade  

Christina Colby, diretora de clientes, Guidewire Software

Resiliência climática e sustentabilidade terão um impacto significativo no setor de P&C em 2023 e no futuro próximo, particularmente com o foco crescente do setor em esforços de ESG e com a constante evolução do risco que apresentam. Não há setor mais bem posicionado para criar influência global com mitigação de risco e comportamentos adaptativos para mudanças climáticas. E essas mudanças começam com as nossas próprias empresas. A tecnologia vai afetar bastante a capacidade das seguradoras de mudar o foco dos escopos 1, 2 e 3 das emissões de carbono, de uma TI sustentável para soluções digitais fundamentadas para oferecer aos clientes. 

7.     Prepare-se para ganhos transformadores com IA neste ano e nos próximos 

Anoop Gopalakrishnan, vice-presidente, engenharia, infraestrutura da Guidewire Cloud, Guidewire Software

Conforme as nossas ofertas em seguros e outros setores têm evoluído de maneira adaptável e flexível para atender às necessidades de cada indústria de maneira personalizada, também evoluíram a complexidade dos conjuntos de regra e as despesas cognitivas para as pessoas que gerenciam e desenvolvem esse software. A demanda por mais flexibilidade ainda supera a velocidade com que as empresas conseguem desenvolver softwares, que por si só são criados sobre uma base de conjuntos de regra finitos. 

Estamos entrando em uma era de inteligência artificial (IA) transformadora que, parece correto afirmar, está na beira de desenvolver aplicações mais complexas do que regras de execução simples em código. Com o advento do GPT-3 (Generative Pre-trained Transformer 3), estamos começando a ver aplicações reais que podem ser utilizadas no mundo do processamento de linguagem natural. 

Um exemplo:  

Considere treinar um chatbot sobre dados privados, junto com a amplitude de vocabulário da língua inglesa que ele já possui da rede mundial de computadores. Com esse conhecimento, o chatbot pode começar a responder clientes de maneira educada e contextualizada para cada caso específico ou de maneira genérica de acordo com as ofertas da empresa. Enquanto com isso é possível melhorar a interação com o cliente de maneira geral, também é possível usar o bot para trabalhar internamente, gerenciando um conjunto variado de aplicativos que os times de DevOps gerenciam hoje em soluções de problema ou em correções com códigos. E que tal um bot que pode gerar aplicativos de serviço Java completos com base nas necessidades do desenvolvedor e que aderem aos padrões estabelecidos pela empresa? Os usos desses modelos de IA podem se estender para a capacidade de prever falhas de equipamento no setor industrial ou de transportes e assim proporcionar às seguradoras ou aos parceiros a capacidade de oferecer serviços de manutenção preventiva aos titulares de apólice. 

O céu é o limite para o que pode ser feito no campo da interação para seguradoras e titulares de apólice, oferecendo uma experiência personalizada e aprimorada e mantendo a capacidade de fazer vendas cruzadas ou melhorar a proposta de valor. 

Bônus: tendências tecnológicas que vão continuar  

Há várias tendências de tecnologia que a Guidewire avaliou nos últimos anos e que devem alcançar novos patamares em 2023.  

1.     Seguradoras vão melhorar o uso de análise preditiva 

Com o avanço contínuo do aprendizado de máquina e da IA no espectro da análise preditiva, seguradoras vão continuar a ter dados mais eficazes para tomar decisões informadas sobre subscrições, sinistros, processos centrais e outras áreas. Um desafio comum é decifrar a qualidade dos dados da fonte, reduzindo ou removendo a tendenciosidade dos dados e transformando as oportunidades de erro em precisão ao projetar o futuro.  

2.     Segurança cibernética e detecção de fraudes vão ganhar força  

O papel da segurança cibernética é se adaptar em várias facetas. De legislações e regulações em constante evolução que aumentam os requisitos de conformidade para divulgação, para um melhor preparo de seguradoras e agências de serviços financeiros e de avaliação de crédito contra ataques cibernéticos, ainda há a necessidade em 2023 de incutir suporte robusto a risco cibernético e experiência em segurança cibernética em nível de liderança. Especialistas em segurança cibernética podem ajudar com gestão de risco, oferecendo um alto nível de segurança e confiança com uma abordagem estratégica.  

Além disso, fraudes de seguro representam bilhões de dólares todos os anos no setor e medidas continuarão a ser tomadas para melhorar as soluções de proteção contra fraudes, como no processamento de sinistros em que há medidas para detectar fraudes proativamente e evitar custos que com frequência são transmitidos aos titulares de apólices.  

3.     O papel de drones para coletar big data ainda precisa ser definido 

Por muitos anos, o serviço de drone tem sido usado para facilitar o acesso em situações de propriedades ou acidentes com acesso limitado ou em que é necessário captar imagens aéreas. Os drones também são fundamentais para coletar conjuntos de dados grandes e complexos, ou “big data”. No entanto, o futuro do uso difundido de drones no escopo de P&C é uma tendência ano após ano que ainda deixa dúvidas, dado que as regulações e os preços costumam ser proibitivos.  

Para completar, as ferramentas precisam continuar evoluindo para processar o big data coletado. Em 2020, foi anunciada a Guidewire Data Platform (GWDP). A plataforma de big data nativa da nuvem usa pilhas de tecnologia modernas no Amazon Web Services (AWS) com uma arquitetura que é baseada e guiada em metadados. Seguradoras vão continuar precisando de ferramentas como a GWDP para ingestão de dados, segurança corporativa de grande porte, automação e muito mais.  

4.     Espera-se um aumento no uso de telemática 

O seguro automotivo (veículos) tem visto um aumento no uso de telemática, especialmente de acordo com as mudanças nos hábitos de direção dos últimos anos. Insights em tempo real em vez de leituras manuais só vão melhorar o relacionamento entre operadoras de veículos e produtos de seguro, principalmente por meio de precificação aprimorada que recompensa hábitos de direção positivos. Na verdade, há um futuro promissor para a expansão do uso de telemática em seguros com base no uso (UBI) para seguros automotivos em novas áreas do mundo.  

5.     Mais inovações de internet das coisas serão criadas 

Dispositivos como sensores inteligentes, casas inteligentes e tecnologias com sensores usáveis continuam expandindo as possibilidades para seguros de P&C no âmbito da internet das coisas (IoT). Isso abrange avaliação de risco, detecção de fraude e várias outras áreas na alçada da telemática e do UBI. Seguradoras estão usando essas tecnologias para avaliar o risco de quase tudo que é passível de seguro. Dispositivos IoT também oferecem melhor suporte a sinistros e com frequência ajudam a prevenir problemas antes de um sinistro e/ou uma subscrição ser necessária.  

6.     Colaboradores vão continuar fornecendo novas tecnologias blockchain

A emocionante revolução de tecnologias de blockchain seguras e eficientes segue como tendência em 2023. Em seguros, usa-se blockchain para as trocas e verificações rápidas de finanças, informação e muito mais sem medo de comprometer o que foi enviado. Nos anos anteriores, o setor de P&C introduziu tecnologias de blockchain com o crescimento das insurtechs. Por meio de parcerias e transformação digital, o uso de blockchains cresceu e segue aumentando. Por exemplo, a colaboração entre a Guidewire e The Institutes RiskStream Collaborative™ introduziu uma integração no Guidewire Marketplace que oferece aos usuários o aplicativo blockchain RiskStream’s RAPID X para trocar informações sobre perda com outras seguradoras de maneira mais rápida e precisa. 

7.     Pouco código ou zero código permanecem como requisito estabelecido para software de seguro 

Plataformas de softwares de seguro de P&C modernas precisam permitir que desenvolvedores e pessoas sem experiência em desenvolvimento tenham a capacidade de fazer atualizações operacionais simples. Por isso, soluções com pouco ou nenhum código estão se tornando mais influentes no âmbito da tecnologia de seguros. Isso é especialmente útil para seguradoras que precisam lançar novos produtos no mercado rapidamente em um prazo acelerado. O InsuranceNow Go, introduzido em 2019 como uma implantação na nuvem para o InsuranceNow com pouco código e pronta para uso, é um exemplo que reforça essa tendência.