Digitalisierung als Enabler für die Versicherung von Nachhaltigkeit und Klimaresilienz

Vom Erfolgsfaktor zum Standard

Die Digitalisierung ist seit über einem Jahrzehnt eine ständige Herausforderung für die Versicherungsbranche. Digitale Fähigkeiten zeigen ihre Relevanz in verschiedenen Bereichen – von Kommunikations- und Interaktionskanälen über Daten bis hin zur Automatisierung. Vor zehn Jahren haben Vorreiter wie Lemonade in den USA den Grundstein für digitale Geschäftsmodelle gelegt, und seitdem sind fast alle Versicherer weltweit diesem Beispiel gefolgt. Allerdings gibt es je nach Geschäftsbereich und Region immer noch Unterschiede im Grad der Digitalisierung. Komplexe gewerbliche Versicherungen sind beispielsweise ein stark kundenspezifisches Geschäft, während Kfz- und andere Privatsparten oft einen hohen Automatisierungsgrad aufweisen – Tryg Norwegen hat beispielsweise eine digitale Schadenmeldung von 80% und eine Dunkelverarbeitung von 50% erreicht. Auch die deutsche Tochtergesellschaft der Schweizer Versicherungsgruppe Baloise hat durch die Stärkung digitaler Kanäle erhebliche Verbesserungen in der Makler-Kommunikation erzielt.

Versicherung von Klimarisiken und Resilienz

Angesichts der weltweit wachsenden Schutzlücke stellen Klima- und Naturrisiken Versicherer vor nie dagewesene Herausforderungen. Die weltweiten Schäden durch Naturkatastrophen sind in den letzten Jahrzehnten gestiegen und haben 2024 die Marke von 300 Milliarden US-Dollar überschritten. Die versicherten Schäden haben 2025 zum sechsten Mal in Folge die Marke von 100 Milliarden US-Dollar überschritten.¹

Die zunehmenden physischen Risiken erfordern eine robuste Versicherungsbranche, um mit den sich beschleunigenden Risiko- und Vulnerabilitätsfaktoren Schritt zu halten. Versicherer müssen neue Entwicklungen nutzen, die durch innovative Technologien – Digitalisierung, Daten und Analysen – angeboten werden, um eine größere Resilienz aufzubauen und aufrechtzuerhalten. Sensoren und Sensordaten sind beispielsweise wichtige Komponenten von Versicherungslösungen für Klimaresilienz – so basieren parametrische Versicherungen für Sturm- oder Hochwasserrisiken auf Auslösern wie Windgeschwindigkeit oder Wassertiefe, die von Sensoren gemessen werden. Unternehmen wie Roost mit Sitz in den USA oder Bosch und Grohe in Deutschland unterstützen Smart-Home-Lösungen mit Sensoren zur Erkennung von Wasser und Feuchtigkeit.

Außerdem erfordert die Versicherung von Immobilienrisiken in Hochrisikogebieten detaillierte Datensätze, die mit Satellitenbildern und prädiktiven Analysen angereichert sind, um Risiken zu identifizieren, die Versicherer noch übernehmen können. Eine aktuelle Studie von Triple-I und Guidewire in Kalifornien hat gezeigt, dass Versicherer mit einer granularen Risikobewertung auch in Gebieten, die für Waldbrände anfällig sind, noch Risiken finden können, die ihrem Risikoappetit entsprechen.

Hausbesitzer, die zunächst keinen Versicherungsschutz erhalten, könnten automatisierte Empfehlungen dazu erhalten, wie sie ihr Risiko durch Resilienzmaßnahmen wie hochwasserresistente Dächer oder feuerfeste Lüftungsöffnungen reduzieren können. Diese Empfehlungen würden sofort von einem KI-Agenten-basierten Underwriting-Assistenten erstellt und vom Underwriter überprüft werden. Im Idealfall würde der Hausbesitzer auch ein neu berechnetes Versicherungsangebot erhalten, das ihm zugesandt wird, um ihn zu Investitionen in die Versicherbarkeit zu motivieren.

Wegbereiter für die Grüne Transformation

Versicherer spielen eine führende Rolle beim Übergang zu einer nachhaltigeren und resilienteren Wirtschaft und Gesellschaft. Sie sind in einer einzigartigen Position, um nachhaltige Geschäftsmodelle mit Versicherungsschutz zu unterstützen und nachhaltige oder umweltfreundliche Produkte und Dienstleistungen mit Prämienrabatten zu fördern. Projekte im Bereich erneuerbare Energien wären ohne Versicherer, die neue Risiken im Zusammenhang mit Solar-, Wind-, Bioenergie-, grünem Wasserstoff und Batteriespeicher-Technologien abdecken, nicht erfolgreich.

Laut einem aktuellen Bericht von BCG und dem Weltwirtschaftsforum war die grüne Wirtschaft in den zehn Jahren seit 2015 die am zweitschnellsten wachsende Branche - nach der Technologiebranche. Mit einem Jahresumsatz von mehr als 5 Milliarden US-Dollar wächst die grüne Wirtschaft doppelt so schnell wie traditionelle Sektoren. Angesichts sinkender Technologiekosten und steigender Nachfrage waren Investitionen in Klima- und Resilienzinitiativen noch nie so überzeugend wie heute.²

Verschiedene nachhaltige Geschäftsmodelle der Sharing Economy basieren beispielsweise auf digitalen Kanälen, wie dem Car- oder Bike-Sharing, das über das Mobiltelefon eingerichtet wird. Außerdem können neue Versicherungsprodukte wie grüne Gebäudeversicherungen verschiedene Parameter wie LEED- oder BREEAM-Zertifizierungen enthalten, die sich über die digitalen Funktionen einer agilen Versicherungsplattform leicht integrieren und automatisieren lassen. LEED ist ein in den USA ansässiges und weltweit anerkanntestes Bewertungssystem für grüne Gebäude, während das in Großbritannien ansässige BREEAM ein ganzheitliches Rahmenwerk zur Bewertung der Nachhaltigkeit in der globalen bebauten Umwelt ist, jedoch mit einer stärkeren Präsenz in Europa.

Digitale Innovation als Grundlage

Fortschritte in den Bereichen Nachhaltigkeit und Klimaresilienz basieren in hohem Maße auf Technologie, Daten und digitaler Innovation. Ohne Schlüsselelemente wie Cloud Computing, Daten, Analytics und digitalen Fähigkeiten in den verschiedenen Versicherungsbereichen und - prozessen – von Produktentwicklung über Underwriting bis hin zur Schadenbearbeitung – wären nachhaltige Geschäftsmodelle, das Tracking von CO2-Emissionen, ein proaktives Management von Elementarschäden und eine detaillierte Risikobewertung nicht möglich.

Im Fokus: Digitale Zwillinge für erneuerbare Energien

Technologie spielt eine entscheidende Rolle bei der Verbesserung der Risikobewertung im Bereich der erneuerbaren Energien. Anwendungen wie Fernerkundung (remote sensing) und Satellitenbilder sind unerlässlich für die Überwachung von Naturgefahren wie Waldbrände, Überschwemmungen und Bodensenkungen sowie für die Überwachung des Pflanzenwachstums in der Nähe von Solarparks und Übertragungsleitungen. Digitale Zwillinge ermöglichen eine kontinuierliche Leistungsüberwachung und damit eine vorausschauende Wartung, die die Wahrscheinlichkeit von Geräteausfällen und ungeplanten Ausfällen verringert.

Digitale Zwillinge stellen eine bedeutende Abkehr von der traditionellen Risikomodellierung dar. Im Gegensatz zu statischen Simulationen erstellen sie dynamische Modelle, die kontinuierlich Echtzeitdaten erfassen, um sich anzupassen und aus den Ergebnissen zu lernen. Durch die Integration von maschinellem Lernen, Verhaltensanalysen und umfangreichen Daten simulieren diese Systeme ganze wirtschaftliche Teilsysteme und nicht nur einzelne Transaktionen.

Digitale Zwillinge ermöglichen eine kontinuierliche Risikobewertung, die jährliche Underwriting-Zyklen durch Echtzeit-Prämienanpassungen ersetzen könnte, die sich nach dem Verhalten der Versicherungsnehmer und externen Faktoren richten. Durch dynamische virtuelle Nachbildungen von Kunden und Finanzunternehmen können Risikomanager über die statische Analyse hinausgehen und komplexe Wechselbeziehungen, Verhaltensmuster und neu auftretende Risiken identifizieren, die von traditionellen Modellen oft übersehen werden.³

Innovation operationalisieren

Neue Ansätze, neue Technologien, neue Daten, neue Anbieter – Versicherer sind oft überwältigt von der schieren Anzahl an Optionen und Möglichkeiten im Bereich der digitalen und technologischen Fähigkeiten. Und selbst wenn sie ihre bevorzugten Klimamodelle, Datenquellen oder Innovationspartner finden, bleiben diese oft in Silos und es fehlt ihnen an einem umfassenden integrierten Ansatz. Außendienst, Underwriter, Schadensachbearbeiter und andere Versicherungsfachleute benötigen diese Innovation aber aussagekräftig und griffbereit in ihrer täglichen Arbeit - um damit schnell Mehrwert zu generieren - wie z.B. in einer Risikobewertung, einem Angebot oder einer Schadenzahlung mit präzisen Empfehlungen für Kunden, die mit einem Klick versendet werden können. Der nächste Schritt für Versicherer wird darin bestehen, Innovationen zu operationalisieren und sie zu einer erstklassigen Benutzererfahrung für ihre Teams, Vermittler, Dienstleister und letztendlich ihre Kunden zu machen.

• ¹ Source: https://www.swissre.com/press-release/2025-marks-sixth-year-insured-natural-catastrophe-losses-exceed-USD-100-billion-finds-Swiss-Re-Institute/f710c271-58c8-4c48-9004-05203634d1e0
• ² Source: https://www.weforum.org/publications/already-a-multi-trillion-dollar-market-ceo-guide-to-growth-in-the-green-economy/
• ³ Source: https://www.garp.org/risk-intelligence/culture-governance/say-hello-little-friend-251212